Sanal POS Karşılaştırma 2026: iyzico, PayTR, Param, Sipay ve Shopier

2026 kaynaklarında ödeme kuruluşlarının peşin (tek çekim) liste oranları kabaca %2,49 ile %2,85 arasında, üzerine işlem başına 0,25₺ - 0,30₺ sabit ücret eklenerek yayımlanıyor. Belirli bir ciro seviyesinin üzerinde anlaşma yapan satıcılarda bu oranın %1,79 - %1,89 bandına kadar indiği bildiriliyor. Şirket kurmadan satış yapmaya izin veren Shopier ise plan yapısı gereği %2,5 - %7 gibi çok daha geniş bir bantta konumlanıyor.

Bu yazıdaki tek en önemli uyarı şudur: yayımlanan oranlar kaynaktan kaynağa değişir, sık güncellenir ve pazarlığa açıktır. Aşağıdaki tabloyu bir fiyat listesi olarak değil, teklif isterken hangi soruyu soracağınızı gösteren bir çerçeve olarak okuyun. Sözleşme imzalamadan önce oranı sağlayıcının kendisinden yazılı olarak teyit edin.

Tabloda eksik bıraktığımız hücreler bilerek boş: elimizde doğrulanmış bir rakam olmadığı yerde tahmin yürütmüyoruz. Sanal POS'un komisyon dışındaki ikinci kalemi olan yıllık aidat ise kaynaklarda 600₺ - 20.000₺ gibi çok geniş bir bantta veriliyor; bu kalemin nasıl bütçelendiğini e-ticaret sitesi kurma maliyeti yazısında diğer tekrar eden giderlerle birlikte ele aldık.

Çünkü sanal POS'ta tek bir "fiyat" yoktur; herkesin gördüğü liste oranı ile sözleşmeye giren oran farklı şeylerdir. Aynı sağlayıcı için iki farklı sitede iki farklı rakam görmeniz çelişki değil, iki farklı satıcı profilinin görüntüsüdür.

• Liste oranı ile anlaşmalı oran ayrımı. Liste oranı başvuru yapan herkese açıktır. Belirli bir aylık işlem hacminin üzerinde ise sağlayıcılar özel oran tanımlıyor; kaynaklarda bu indirimli bandın %1,79 - %1,89 civarına kadar indiği bildiriliyor. Aradaki fark, aynı sağlayıcı için iki farklı sayı olarak yayımlanıyor.
• Oranlar sık güncelleniyor. Ödeme kuruluşlarının tarifeleri sözleşmedeki bildirim şartlarına uyularak değiştirilebilir. Altı ay önce yayımlanmış bir karşılaştırma yazısı bugün yanlış olabilir; tarih bilgisi olmayan bir tabloya güvenmeyin.
• Sektör ve risk profili fiyatı değiştiriyor. İade oranı yüksek, teslimat süresi uzun veya itiraz (chargeback) riski fazla görülen iş kollarında oran yukarı çekilebiliyor, bazı iş kolları ise hiç kabul edilmiyor.
• Karşılaştırmalar aynı şeyi ölçmüyor. Bir kaynak yalnızca peşin oranı yazar, diğeri sabit işlem ücretini de ekler, üçüncüsü taksitli ortalamayı verir. Üç rakam yan yana konduğunda hepsi farklı çıkar — çünkü üçü de farklı bir şeyi ölçüyordur.

Kendi içeriklerimiz arasında da bu farkı görürsünüz: maliyet yazımızda tek çekim için verdiğimiz %1,5 - %2,5bandı, banka sanal POS'ları ve anlaşmalı oranları da kapsayan geniş bir piyasa aralığıdır. Bu yazıdaki %2,49 ve üzeri rakamlar ise ödeme kuruluşlarının liste tarifeleridir. İkisi çelişmiyor; farklı yerden bakıyorlar. Doğru refleks, ikisinin ortasında bir sayı uydurmak değil, kendi teklifinizi yazılı olarak istemektir.

Çünkü sabit ücret sepet tutarından bağımsızdır ve düşük tutarlı satışlarda efektif komisyonu ciddi biçimde yükseltir. Ortalama sepeti 30₺ olan bir satıcı için işlem başına 0,25₺ sabit ücret, tek başına yaklaşık %0,83ek komisyon demektir. Yani %2,49'luk bir oran, o satıcının cebinde %3,32 olarak karşılık bulur.

Tablonun söylediği şey nettir: sepet tutarı yükseldikçe sabit ücret istatistiksel gürültüye dönüşür, düştükçe fiyatın kendisi hâline gelir. Düşük fiyatlı dijital ürün, tek ürünlük küçük siparişler, bağış, bilet ve mikro abonelik satan satıcılar için sağlayıcı seçiminde belirleyici kalem oran değil, sabit işlem ücretidir.

İki satıcıyla somutlaştıralım. A satıcısının ortalama sepeti 30₺ ve ayda 3.000 işlem yapıyor (90.000₺ ciro). B satıcısının ortalama sepeti 1.200₺ ve ayda 250 işlem yapıyor (300.000₺ ciro). A için sabit ücretin 0,25₺ yerine 0,29₺ olması ayda 120₺ fark yaratır; oranın 0,1 puan düşmesi ise yalnızca 90₺ kazandırır. B için tam tersi geçerlidir: 0,04₺ fark ayda 10₺, 0,1 puanlık oran farkı ise 300₺ demektir.

Yani A satıcısının pazarlık masasında ısrar etmesi gereken kalem sabit ücret, B satıcısının ısrar etmesi gereken kalem orandır. Aynı tabloya bakan iki satıcı için doğru sağlayıcı, çoğu zaman farklı sağlayıcıdır.

Ödeme kuruluşlarının standart başvuru sürecinde şahıs ya da sermaye şirketi kaydı isteniyor; bu listede şirket kurmadan satış yapmaya izin veren tek istisna Shopier. Buna karşılık Shopier'in komisyon bandı %2,5 - %7 gibi belirgin şekilde geniş: küçük satıcı planı yaklaşık %3,5 seviyesinde başlarken kurumsal planlarda %2,5 civarına iniyor.

Bu, satılan kolaylığın açık bedelidir. Şirketiniz yokken ilk satışınızı yapmanızı mümkün kılar; ciro büyüdükçe aynı kolaylık, en pahalı gideriniz hâline gelir. Aylık işlem hacminiz şirket kuruluş ve muhasebe maliyetini karşılayacak seviyeye geldiğinde, oran farkı tek başına geçişi haklı çıkarır. Bu eşiği duygusal değil aritmetik olarak hesaplayın: aylık ciro × oran farkı, aylık muhasebe ve yükümlülük maliyetini geçtiği ay geçiş zamanıdır.

Başvuru koşulları sağlayıcıya ve iş koluna göre değişir; vergi levhası, faaliyet konusu, mesafeli satış sözleşmesi ve site üzerindeki zorunlu bilgilendirmeler kontrol edilir. Bu nedenle altyapı kurulumunu ödeme başvurusuyla paralel yürütmek gerekir — yalnız ilerlemek isteyenler için akışın tamamını e-ticaret sitesi kurulumu hizmet sayfasında adımlarıyla anlattık.

Taksitli işlemde tek bir komisyon oranı yoktur: oran hem kartın ait olduğu bankaya hem de taksit sayısına göre değişir ve peşin orandan yüksektir. Bu yüzden "taksitli komisyonum yüzde kaç?" sorusunun tek cevabı yoktur; doğru soru "hangi banka, kaç taksitte yüzde kaç?" şeklinde sorulmalıdır.

• Taksit sayısı arttıkça komisyon artar. İki taksit ile dokuz taksit arasındaki fark, dar marjlı ürünlerde kârın tamamını götürebilir; bu yüzden her ürün için aynı taksit seçeneğini açmak zorunda değilsiniz.
• Oran bankaya göre değişir. Aynı taksit sayısında bile kartın çıkış bankasına göre farklı oran uygulanabilir; sağlayıcıdan banka bazlı tam tabloyu isteyin, tek bir ortalama rakamla yetinmeyin.
• Taksit farkını kim karşılıyor? Ya siz üstlenirsiniz (marjınız düşer) ya da müşteriye yansıtırsınız (dönüşümünüz düşer). Üçüncü bir seçenek yoktur; kararı ürün marjınıza bakarak verin.
• Vade farksız kampanyalar bir pazarlama gideridir. Muhasebede indirim gibi değil, satın alma maliyeti gibi izlenmelidir; aksi hâlde kârlılık raporunuz olduğundan iyi görünür.
• Peşin oranı düşük olan sağlayıcı taksitte pahalı olabilir. Karşılaştırmayı kendi taksit dağılımınızla ağırlıklandırın: satışlarınızın yarısı taksitliyse peşin oran, kararınızın yalnızca yarısıdır.

Pratik yöntem şu: son üç ayın sipariş dökümünü alın, taksit sayısına göre gruplayın ve her sağlayıcının kendi tablosunu bu dağılıma uygulayın. Ortaya çıkan tek sayı — ağırlıklı ortalama efektif komisyon — karşılaştırılabilir tek büyüklüktür. Liste oranlarını yan yana koymak bu hesabın yerini tutmaz.

Yaygın uygulama T+1, yani işlem gününü izleyen iş günü hesaba geçiştir. Hafta sonu yapılan işlemler genellikle pazartesi günü aktarılır; resmî tatiller de aynı şekilde ilk iş gününe kayar. Bazı sağlayıcılar risk profiline göre daha uzun bir bekleme süresi uygulayabilir.

Bu takvim, komisyon oranı kadar nakit akışınızı etkiler. Stok maliyetini peşin ödeyip tahsilatı taksitle yapan bir mağazada, hesaba geçiş süresindeki bir günlük fark bile işletme sermayesi ihtiyacını değiştirir. Sözleşme öncesinde şu üç soruyu yazılı olarak sorun: hesaba geçiş kaç gün sonra, hafta sonu ve tatil günleri nasıl işliyor, taksitli satışlarda ödeme size tek seferde mi yoksa taksit taksit mi aktarılıyor?

İade ve itiraz süreçleri, komisyon kadar somut bir maliyet kalemidir ve sağlayıcı seçiminde çoğu satıcının en geç fark ettiği başlıktır. İade edilen bir siparişte ürün bedeli müşteriye döner; ancak o işlemin operasyonel maliyeti ve kimi durumda komisyonun kendisi geri gelmez.

• Kısmi ve tam iade desteği. Panelden kısmi iade yapılabiliyor mu, yoksa her düzeltme için işlemin tamamı mı iptal ediliyor? Çok ürünlü sepetlerde bu tek başına operasyon yükünü belirler.
• İade edilen işlemin komisyonu. Komisyonun iade ile birlikte geri gelip gelmediğini sözleşmede arayın. İade oranı yüksek kategorilerde (giyim, ayakkabı) bu madde yıllık gideri gözle görülür biçimde değiştirir.
• İtiraz (chargeback) süreci. Kart sahibi işleme itiraz ettiğinde belgeyi kim topluyor, kaç gün süreniz var, itiraz başına bir ücret uygulanıyor mu? Süreci sağlayıcının yürütmesi ile tamamen size bırakması arasında ciddi bir iş yükü farkı vardır.
• Dolandırıcılık (fraud) filtreleri. 3D Secure zorunluluğunu işlem tutarına, karta veya ülkeye göre kural bazlı yönetebiliyor musunuz? Katı kural dönüşümü düşürür, gevşek kural itiraz riskini artırır; ayarlanabilir olması önemlidir.
• Rezerv ve bloke uygulaması. Bazı sağlayıcılar risk gördüğü satıcılarda hesaba geçişin bir kısmını belirli süre bloke edebiliyor. Böyle bir uygulama varsa oranını ve süresini başvuru aşamasında öğrenin.

Cevap iş modelinizin ödeme akışına bağlıdır. Klasik tek satıcılı mağazada standart ödeme formu yeterlidir; ancak birden fazla satıcıya para dağıtıyorsanız veya aylık abonelik tahsil ediyorsanız, ek modüller olmadan yasal ve teknik olarak temiz bir akış kuramazsınız.

• Pazaryeri (marketplace) modülü. Tek bir ödemeden birden fazla satıcıya pay dağıtmayı, komisyonunuzu kesmeyi ve her satıcının hakedişini ayrı izlemeyi sağlar. Bunu kendi muhasebenizde elle çözmeye çalışmak, ciro arttıkça sürdürülemez hâle gelir.
• Tekrarlayan ödeme (abonelik) modülü. Kartın saklanmasını ve belirli periyotta otomatik çekim yapılmasını sağlar. Kart bilgisinin sizin sisteminizde değil sağlayıcı tarafında saklanması, hem güvenlik hem uyum açısından tercih edilen yoldur.
• Ödeme bağlantısı ve panelden tahsilat. Sitesi olmayan ya da telefonla sipariş alan işletmelerde tek seferlik link ile tahsilat, ilk aşamada tam entegrasyon ihtiyacını erteleyebilir.
• Çoklu para birimi ve yurt dışı satış.Dövizli işlemlerde tarife ayrışır — örneğin Param'ın dövizli işlem tarifesi kaynaklarda %3,5 + 0,20 USD olarak veriliyor. Yurt dışına satış planlıyorsanız TL tarifesine bakarak karar vermeyin.

Bu modüllerin her biri sitenizde ayrı bir geliştirme, test ve hata yönetimi işidir. Abonelik veya çok satıcılı yapı gibi ödeme mantığı sitenin çekirdeğine giren projelerde altyapıyı baştan buna göre kurmak gerekir; benzer akışları web uygulaması ve SaaS geliştirme tarafında ayrıntılandırdık.

Doğru cevap sağlayıcı adı değil, iki sayının kesişimidir: ortalama sepet tutarınız ve aylık işlem adediniz. Sepet düşükse sabit ücret, sepet yüksek ve hacim büyükse oran belirleyicidir. Sağlayıcıyı bu iki sayıyı hesapladıktan sonra seçin, önce değil.

Karşılaştırmayı dürüst yapmanın tek yolu, üç sağlayıcıdan da kendi son üç ayınızın gerçek sipariş dökümü üzerinden teklif istemektir. Aynı veriyle hesaplanmayan iki oran karşılaştırılabilir değildir. Teklif alırken dört kalemi birlikte sorun: peşin oran, sabit işlem ücreti, taksit tablosu ve yıllık aidat. Dördü birlikte sorulmadığında, bir kalemde kazandığınızı sandığınız farkı diğerinde geri ödersiniz.

Altyapı tarafında ise seçim tek yönlü bir kapı olmamalıdır. Ödeme sağlayıcısı, sitenin geri kalanına dokunmadan değiştirilebilecek bir katman olarak kurulursa, iki yıl sonra daha iyi bir oran bulduğunuzda geçiş bir hafta sonu işi olur. Bu ayrımın nasıl kurulduğunu teslim ettiğimiz projelerde portföy sayfasındaki vaka incelemelerinde görebilirsiniz; kendi projenizin kapsamı için iletişim sayfasından ulaşabilirsiniz.

• 2026 kaynaklarında peşin liste oranları %2,49 - %2,85 bandında, üzerine 0,25₺ - 0,30₺ sabit işlem ücreti ekleniyor; anlaşmalı oranların %1,79 - %1,89 seviyesine indiği bildiriliyor.
• Yayımlanan oranlar kaynaktan kaynağa değişir, sık güncellenir ve belirli hacmin üzerinde pazarlığa açıktır. Tek bir rakama değil, sağlayıcıdan yazılı teklife güvenin.
• Sabit işlem ücreti düşük sepetlerde belirleyicidir: 30₺'lik bir sepette 0,25₺, tek başına yaklaşık %0,83 ek komisyon demektir ve %2,49'u efektif %3,32'ye çıkarır.
• Shopier şirket kurmadan satışa izin veren istisnadır ama bandı %2,5 - %7'dir; hacim büyüdükçe bu kolaylık en pahalı gider kalemine dönüşür.
• Taksitli işlemde tek oran yoktur — komisyon bankaya ve taksit sayısına göre değişir. Karşılaştırmayı kendi taksit dağılımınızla ağırlıklandırın.
• Hesaba geçiş yaygın olarak T+1'dir, hafta sonu işlemleri pazartesiye kayar; iade, itiraz ve rezerv maddeleri sözleşmede oran kadar dikkatle okunmalıdır.

Tüm yazılar blog dizininde. Hizmet karşılıkları için hizmetler, paket bedelleri için fiyatlandırma sayfalarına bakabilirsiniz.